文╱林筠騏

打開妳的化妝包，裡面有什麼？口紅、眼影、粉餅、香水......但這些能給妳外表的自信，卻無法給妳實質的保障，想要財務自由，悠遊自得的過下輩子，妳必須建立妳的致富化妝包。

致富化妝包裡該有哪些配置？

【第一個是保險】

不管妳的收入如何，幫自己買一份保險吧！

在醫藥科技的進步下，延緩老化已是必然的趨勢，我們老年的生活將會比現在更長，而屆時已經沒有工作能力、沒有固定收入，少則二十年，多則四十年的生活該怎麼過？所以，買個保險，為自己的未來未雨綢繆是必須的。 
當然，現在的妳必須視經濟狀況量力而為。 

我建議，剛出社會的年輕人最基本應該有意外險，因為保費便宜、保額高，當負擔得起更多保費時，就要加入醫療險、以及防癌險。主因是健保給付的項目將會愈來愈少，個人醫療負擔將會加重，未免將來籌措龐大醫藥費，在年輕時就用保險為自己做好準備，是有其必要的。 

至於台灣人比較喜歡的儲蓄險，相對保費較高，因為現在利率低，若是預算夠，可以將此筆資金轉向其他獲利更高的投資工具。 

保險商品種類相當繁多，建議可以找個信任的理財專員為妳詳加介紹，切記要以自己的實際需求及負擔能力來做規劃，不要一時聽信理專的介紹衝動購買，屆時負擔不起時再解約，得不償失。

【第二個是緊急預備金】

理財專家都會建議至少要預備六個月的生活預備金，就是萬一妳沒有工作了仍有一筆生活費可以過日子，但是對很多月光族來說，每個月能有零頭剩下就不錯了，怎麼會有錢儲備？在此就要提醒大家一個觀念，每月領到薪水時，就將緊急儲備金扣下，這筆錢存入銀行帳戶不能動，才能因應不時之需。

一開始可以先扣一千元，慢慢養成習慣，有個小秘訣分享，就是這個帳戶不要辦提款卡、不要辦網路轉帳功能，就能減少去動用的機會。把目標放在至少三個月的生活預備金，至於這筆錢是多少，就要自行細算，妳每個月的必要支出是什麼，例如房租、電話費、三餐、貸款……等等。 

如果妳現在的戶頭完全沒有這筆儲備金，請現在開始準備吧！

【第三個是投資帳戶】

投資帳戶是用來錢滾錢的，在這個理財的年代，苦等薪水上漲已經不敷使用，必須強化每一塊錢的效益，那就是善用投資工具，讓小錢滾成大錢。 

投資工具相當多元，必須依據個人的風險承受度來選擇，不要人云亦云，投資不適合自己的標的。例如風險承受度低的人投資股市，每天提心吊膽，就很容易買高賣低，造成投資損失，與其如此，倒不如避開股市，選擇變動性較小的投資工具，例如債券或是共同基金，委由專家來代為操盤。 

如果風險承受度偏中的，可以適度投資股市，以穩定配股、配息的個股為主，股價的短期波動就可忽略。風險承受度高的朋友，就可以跟著市場慎選標的，在主流輪動間賺波段，快速累積財富。 

年台股從2008年底的3995點一路攀升，漲幅達100%以上，如果當時有進場投資的朋友，荷包一定賺飽飽。例如當時的金融股，大部分都是在水餃股的價位，在MOU簽訂後快速飆漲，獲利以倍數計。這時就要講到巴菲特的名言：「在別人恐懼時進場，在別人貪婪時退場」，回想一下2008年的慘況，當台股跌到3995點時，許多專家大喊台股還會再破，甚至有人看到2000點，在恐慌的時期，大家一律看空，敢危機入市的人，就能賺到鈔票，但是又有誰敢如此篤定呢？所以，投資除了專業外，更重要的是一場心理戰。

做，就對了！這是我最想對女性朋友在理財之路上說的一句話。因為聽再多的話、得知再多的小道消息，都不如真真實實地去開個戶，實際參與投資。