文＼CFP國際認證理財規劃顧問 蔡秀卿

班森今年即將從大學畢業，一位已投入保險業的大學同學，向他介紹了一份保險，但他一頭霧水，對於該買些什麼，毫無頭緒。

許多新鮮人剛出社會，都會碰到服務於保險業的同窗好友推薦，建議買保障型保險，但大多數人對於保險專業，常感到不容易了解，更難以做購買決定。

這個月，讓我們來聊聊保障型保險規劃，可以注意哪些原則與重點。

▌規劃保障型保險時應注意兩大原則

原則 ❶ 先保大、再保小

這裡的「大」，指的是「損失幅度大」的風險，例如，身故、重殘、重病等，這些重大不可逆的事故，對於財務是具有高度破壞性的，若此時有5～10倍年收入的壽險、意外險、重大疾（傷）病險或失能險，來銜接財務缺口，就能有足夠的時間恢復，因此規劃順序建議為最優先。

而所謂的「小」，則是指例如一般性的醫療費用，像是病房費、自費雜項開支等等，這些醫療支出相對於前述的大風險，是比較容易承擔的，規劃順序可以放在第二位。

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原則 ❷ 先保近、再保遠

很多人購買醫療保險，常有「終身」迷思，認為終身代表一輩子有保障，卻忽略終身的代價，可能隱藏」低保障、高保費」的盲點，舉例如下：

以30歲男性為例，若規劃終身型住院日額1,000元，一年大約保費22,000元；若改成定期型住院日額則一年約5,000元左右，兩者相差約17,000元(註)，這筆差額不僅能把其他保障強化，也不會因先考慮未來而忽略了當下的不足，產生規劃邏輯錯誤！畢竟現在若過不去，就沒有未來可言！

註：這裡所舉例之終身與定期醫療保費之比較，僅為某人壽約略的保費，並僅比較日額部份，其餘細項並未逐一對照。

▌規劃保障型保險時應注意三大重點

重點 ❶ 住院前——大額緊急預備金

A.收入中斷：當重大傷病來臨，斷炊便同時發生，時間長短則視傷病情況而定，有一筆足夠的替代性收入，生活才能繼續。畢竟不論傷病與否，固定開銷是不會消失的。

B.高額醫療費：有些重大傷病的治療，例如癌症的標靶化療，每次3-6期不等的療程，便可能需要數十萬到上百萬不等的花費。

重點 ❷ 住院中——病房費、手術、自費項目

A.病房費：住院期間，健保房的不易等候，或因某些傷病要避免二次感染，便產生二人或單人病房的需求。

B.手術及自費項目：醫學日新月異的進步，大大提升治療效果，也降低副作用，但相對自費支出就變多，例如應用在婦科、泌尿科最廣的達文西手術，「流血少，傷口小，復原快」是特色，但一次費用約莫20萬，甚至更高。

重點 ❸ 出院後——無法恢復健康的長期照護費用

重大傷病出院後可能喪失生活自理能力，無法恢復健康，此時不論是家中無障礙設施的設置，或是照護人力、安養機構等需求便產生，時間亦可能長達數年，尤其在少子化、老年化的時代，長期照護的規劃切莫輕忽。

▌散戶心態押注風險，與賭博無異

保險規劃也可以利用資產配置的觀念，全面檢視可能的風險，不要因為猜測發生機率低而忽略，畢竟風險是沒有預警的，事前的佈局才能強化應變能力。►►這樣配股債，財富穩穩來

最後要提醒的是，條件好，人挑保險；條件不好，保險挑人。別忘記趁年紀輕，體況佳，有收入的第一個月開始，就尋找合格保險顧問，或是CFP認證理財顧問，按照上面幾項要點量身訂製保險內容，對自己的未來做最給力的負責。

作者｜蔡秀卿

國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)，目前擔任國際認證理財規劃顧問(CFP)、保險公司行銷主管。
專長：個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃。
部落格：理財+1課