文＼CFP國際認證理財規劃顧問 蔡秀卿

認識小銘已經有10多年，她是家中的老么，今年已經坐四望五的年紀，生活單純封閉。一直以來不擅長理財，偶爾聽從建議買點保險，也存了一點錢，但對於財務規劃與風險實則沒有很多概念，覺得有做就好了。

直到最近，她變得有些不同，開始積極了解以前所買的保險內容、理財計劃，而引起我的好奇。經過詢問，才知道原來是她的父親最近因病住院，術後造成下半身癱瘓，完全喪失行走能力！

病後的父親，由家人接力輪班照顧，連70幾歲的母親因為不放心，也終日守護床邊；但照顧一位全癱的病人豈是那麼容易？不只大家平日忙碌，人力吃緊不說，舉凡協助病人翻身、洗澡、上廁所等等照顧上的大小事，也是十分耗費體力，終究還是需要聘請專業照護人員來協助，讓大家在時間及體力負荷上稍為鬆口氣，但代價是每個月6萬元的看護費用！

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所幸兄弟姐妹多，分攤之後還能過的去。只是大家各自不免暗自思忖著，萬一時間長了，又能支付多久？想到這裡，一連串的焦慮瞬間席捲而來。

突如其來的劇變，讓凡事無感的她開始思考，萬一事情發生在自己身上，有誰會像她願意照顧父母般的照顧自己？或是身邊又有多少錢可以請人照顧自己萬一癱瘓後的生活？這些疑問似乎沒有答案，她不敢再想下去。

事實上，在現在晚婚晚生的世代，許多人心中有著跟小銘相同的擔憂，少子化的影響，未來的照顧勢必要透過自己事先的規劃安排，才不致於不知所措，也更有尊嚴。

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面對長照議題，到底應該如何規劃，並且結合哪些資源來因應才能更加妥善呢？以下建議可作為參考：

1. 從薪水提撥3～5％左右的預算，規劃商業保險，支付失去生活自理能力之後的金流需要。保險參考選擇為失能險與長照險。

2. 建立被動收入系統33計劃

(1) 月現金流3萬，萬一身體不健康，就能轉成長照機構或是外勞人力的支付來源。例如公教月退俸、股票利息／債券利息收益、租金收入、儲蓄險還本金等等。
(2) 一桶金300萬，支應無障礙設施的設置、營養品、衛生消耗品等等不確定開銷。

3. 社會保險相關失能年金的請領，也是重要的金流輔助。例如勞保及國民年金的失能年金給付。

4. 政府長照2.0的資源利用，長照4支柱的社會福利，摘要如下：

(1)居家照顧、日間照顧、家庭托顧及專業照顧。
(2)交通接送。
(3)輔具服務及居家無障礙環境改善服務。
(4)家庭照顧者支持性的喘息服務。

特別值得留意的是，社會福利因僧多粥少，資源難免不足，因此個人規劃勢必不能少，適當的認知自己可能面臨的問題，能讓資源擺放在正確的位置，替生活中的需要與風險做好相對應的準備，讓未來更有依靠。

作者｜蔡秀卿

國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)，目前擔任國際認證理財規劃顧問(CFP)、保險公司行銷主管。
專長：個人/家庭財務分析管理、保險規劃、退休金規劃。
部落格：理財+1課